Pensionen - en fråga som berör
Johnny Spijk på Elta Finans & Försäkring i Växjö har jobbat med pensionsfrågor i drygt 30 år. Förutsättningarna och villkoren har skiftat radikalt genom åren.
– I slutet av 80-talet kunde man göra avdrag på uppemot 75 procent på insättning av privat pensionssparande, så då var det väldigt lukrativt att pensionsspara. Idag är det snarare tvärtom. Du får betala skatt både när du sätter in och tar ut pengarna i privat pensionssparandet. Staten ger inga incitament till eget sparande, vilket jag tycker är felaktigt och bekymrande.
Merparten är idag hänvisade till den allmänna statliga pensionen, förhoppningsvis i kombination med tjänstepension.
– Tyvärr förekommer det att arbetsgivare missar att betala in tjänstepension. I vissa enstaka fall handlar det om snålhet men för det mesta beror det helt enkelt på okunskap.
De som nu ska gå i pension kan räkna med att få ut runt 49 procent av sin tidigare lön i allmän pension. Tillsammans med tjänstepensionen landar de flesta på mellan 55 och 62 procent, vilket är en betydande sänkning av vad man är van vid.
– Säg att man tidigare haft en månadslön på 30 000 kronor. Plötsligt ska man klara sig på 16 000 – 18 000. Har man då dessutom lån som ska betalas så kan det bli riktigt besvärligt.
Anledningen till utvecklingen är att allt färre betalar in till allt fler. Andelen pensionärer växer nämligen för varje år. Resultatet är att det blir mindre pengar i systemet till den enskilde pensionären. De allra största förlorarna är kvinnorna. Ofta har de tagit ett större ansvar i hemmet, jobbat mindre och haft lägre löner.
– Men det finns ett sätt att lindra effekterna, man kan nämligen föra över sin premiepension/PPM till sin maka eller registrerad partner. Det är något som många inte känner till.
En annan grupp som också riskerar att få ett chockbesked är företagare. De har ibland valt att ta ut en väldigt liten lön för att skydda företaget, vilket i slutändan kan få förödande konsekvenser.
– En liten lön utmynnar sedan i en väldigt låg pension.
Men allvaret till trots, man ska inte drabbas av panik. Johnny betonar exempelvis att man inte ska låta sig skrämmas av siffrorna som redovisas i de röda kuverten som regelbundet skickas ut av Pensionsmyndigheten.
– Nej, de är något missvisande eftersom det bara handlar om den allmänna statliga pensionen och inte inkluderar tjänstepensionen. Många blir förtvivlade och uppgivna i onödan.
Det är ingen heller katastrof att vara en passiv pensionssparare.
– Nej, det har visat sig att den sjunde AP-fonden, också kallad soffliggarfonden eftersom alla som inte gör ett aktivt fondval ansluts dit, utklassar många av de andra alternativen i PPM-valet och dessutom till en lägre avgift.
Så det kan löna sig att vara passiv?
– Mitt råd här är att ha Sjunde AP-fonden som bas i sitt sparande och sedan lägga mindre andelar i andra fonder med något större riskexponering.
Ett annat tips är också att konsultera en pensionsrådgivare, vars första uppgift är att åskådliggöra och lyfta upp allt som finns sparat på bordet.
– Det handlar mycket om pedagogik. De flesta har väldigt dålig koll på hur mycket man faktiskt har tillgodo den dag då man går i pension. Vi kan erbjuda en analys som synliggör hur mycket du har sparat och vad som krävs för att du ska komma upp på en viss nivå.
